Banque en ligne : Quelle est la réelle économie sur 2023
Vous êtes concernés par cet article si vous songez serieusement à quitter votre banque actuelle au bénéfice d’une banque en ligne ou si vous souhaitez ouvrir un compte secondaire sur une banque en ligne. Prix de votre carte, frais de gestion de compte, services limités … Les raisons pour passer à une banque digitale sont nombreuses. La banque en ligne est souvent avancée comme la solution adaptée. En plus de leur bonus de bienvenue, les services gratuits semblent être légions. Mais qu’en est-il dans les faits ? ChoozNow vous propose de décortiquer le sujet point par point de manière concise et précise.
Le facteur principal pour le passage à une banque en ligne sera bien entendu la potentielle économie réalisable qu'elle soit mensuelle ou bien annuelle. En effet depuis maintenant plusieurs années ils sont des millions à faire le choix d'ouvrir un compte bancaire au sein d’une banque en ligne. Facteur rassurant, le retour client plus que favorable à la qualité de service proposée par ces nouveaux établissements. Tandis que la moyenne des retours clients pour les banques traditionnelles peine à progresser dans les mêmes proportions.
Nous allons sans plus tarder entrer dans le vif de sujet et vous présenter les principaux avantages concrets que vous pouvez trouver chez une banque en ligne.
Quel est l’avantage immédiat en passant à une banque en ligne ?
Le bonus de bienvenue à l’ouverture de votre compte en ligne
C’est devenue la marque de fabrique des banques en ligne, il est rare de trouver une banque en ligne ne pratiquant pas de bonus de bienvenue ne serait-ce que de manière ponctuelle. Atout indéniable à l’ouverture de votre compte, c’est l’élément qui est le plus souvent privilégié par les nouveaux clients. Et il y a de quoi : en moyenne ce bonus vous permet de profiter de 80€ offerts à l’ouverture de votre compte. Des bonus plus agressifs peuvent permettrent de monter jusqu'à 160€ ou 180€ selon les banques et les périodes de promotion. (Régulièrement 130€ de bonus lors des Pink Week-End de Boursorama Banque ou encore les 160€ de Monabanq).
N’hésitez pas à consulter notre comparateur de banque en ligne pour ne rater aucune des futures opérations promotionnelle à venir :
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45€ c'est l'économie moyenne annuelle sur votre carte bancaire
Hormis dans le cas de Monabanq qui est une banque en ligne proposant un accès à l'ensemble de leurs cartes sans aucune condition de revenu ; l'ensemble des autres banques en ligne sont en mesure de vous proposer leurs cartes d'entrée de gamme gratuitement, ce qui correspond la plupart du temps à une carte classique.
Certaines banques en ligne vont même plus loin et vous proposent directement d'accéder à des cartes premium comme les Gold Mastercard ou encore des Visa Premier gratuitement mais moyennant certaines conditions de revenus mensuels, ainsi qu'un minimum d'activité sur votre compte.
Afin de clarifier clairement et simplement ce point, ChoozNow vous invite à vous rendre directement sur son comparateur banque en ligne.
Il n'y a pas réellement de "fourberies" sur la gratuité promise par ces différentes banques en ligne, il s'agit juste de conditions à respecter :
- Un minimum de revenu mensuel à justifier
- Un minimum d'encours
- Un minimum d'utilisations ou de montants dépensés mensuellement.
On pourrait rapidement considérer que ces conditions sont contraignantes, mais il n'en est rien car en réalité il s'agit simplement pour la banque de s'assurer que vous faites bien appel à leurs services de paiement par carte bancaire. Elles souhaiteront bien entendu veiller à devenir votre banque principale ou à minima l'une de vos banques secondaires.
ChoozNow vous le dis tout de suite, si vous êtes un chasseur de bons plans et de bonus en tout genre … Attention dans l'univers banque en ligne cela sera très complexe de remplir la totalité des conditions notamment parce que nombre de banques souhaitent que vous réalisiez un virement représentant votre revenu, chaque mois sur leur compte (une sorte de domiciliation sans obligation).
En revanche si vous êtes un internaute consommateur classique et que vous cherchez simplement une banque en ligne pour qu'elle devienne votre nouvelle banque principale ainsi que votre nouvelle solution de paiement, vous n'aurez logiquement aucune difficulté à observer correctement les conditions, puisque cette dernière deviendra votre moyen de paiement principal ou secondaire.
L'intérêt de ces banques en ligne c’est bien entendu de pouvoir accéder aux cartes bancaires de manière totalement gratuite mais surtout d'ouvrir le chemin vers des cartes premium telles que les cartes Gold ou premier permettant de bénéficier d'assurances supplémentaires. Enfin il est à noter que les « Black Card » à savoir Elite ou bien WorldWide sont des cartes très haut de gamme qui - de même que leurs petites sœurs - vont devenir également plus accessibles.
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Banque en ligne : quelles sont les économie sur le long terme.
24€ c'est l'économie moyenne sur vos frais annuel de tenue de compte
Apparu il y a quelques années, les frais de tenue de compte sont en moyenne autour de 2€ par mois. Ils sont principalement présents pour assurer ce que les banques appellent "le bon fonctionnement de vos comptes bancaire". Une somme qui se veut faible, mais qui n'est en aucun cas justifiable, puisque auparavant ces fameux frais de gestion de compte bancaire n'existaient tout simplement pas. Au-delà du montant il s'agit plus d'une question de principe. Les conditions peuvent évoluer mais il se trouve que pour une banque en ligne ces fameux frais de gestion sont totalement inexistants dans la plupart des cas. En fonction des frais de gestion pratiqués par les banques traditionnelles c'est donc une économie pouvant aller de 20 à une cinquantaine d'euros par an. La moyenne constatée la plupart du temps étant d'environ 24€ annuel à raison de 2€ par mois de frais de gestion.
Banque en ligne : Des opérations courantes gratuites
Vous avez certainement déjà été confrontés à des frais de retrait appliqués sur votre compte. Il s'agit là des conditions historiques pratiquées par la plupart des banques traditionnelles à savoir que vous êtes limités à un nombre de retraits par mois en dehors de leur réseau de banque et de distributeurs. Ici il ne s'agit pas d'une somme conséquente puisque cela tourne autour d'un euro appliqué sur un retrait hors du réseau de ces banques. Toutefois il est toujours déplaisant de découvrir ce type de frais bancaires appliqués car cela limite grandement l'utilisation en totale liberté de sa carte.
Les banques en ligne ont bien compris l'enjeu à savoir garder de la mobilité, de la souplesse et de la gratuité. C'est pourquoi dans la plupart des cas elles ne prélèveront pas de frais si vous faites un retrait en dehors de leur réseau. Elles vont même encore plus loin, les retraits ne sont pas payants même si vous êtes en dehors de la France dans l'Union européenne.
1% moins cher à l’étranger
Si vous êtes du genre à être entre 2 ou plusieurs pays de manière régulière. Il est clair qu’il vous faut un système de paiement le moins onéreux possible sur vos transactions courantes. La moyenne constatée de frais est aux alentours de 3% pour les banques traditionnelles versus les banque en ligne proposant 2%.
Cerise sur le gâteau avec les néobanques, Boursorama banque a pris le pli avec leur carte bancaire ULTIM permettant de réaliser des paiements ainsi que des retraits (dans une certaine limite) gratuitement à l’étranger.
Enfin cette fameuse carte ULTIM à la particularité de ne demander aucune condition de revenus ni d'alimentation de compte. Pour que la gratuité continue à être appliquée il faudra seulement l'utiliser au moins une fois par mois. Une solution d’appoint qui peut très bien constituer votre banque principale (ou bien secondaire) puisqu’elle est une filiale de la Société Générale.
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25€ d’économie moyenne constatée sur vos assurance de moyens de paiement :
Si votre carte vous est volée et qu’elle est utilisée pour des achats sans utilisation de votre code secret, la banque est dans l’obligation légale de vous rembourser. Si le code a été utilisé, il vous sera exigé une franchise de 50€. C’est contre ce type de frais que vient répondre l’assurance moyens de paiement.
Les banques en ligne proposent pour la plupart un package de base gratuit qui intègre quelques couvertures, en proposant une offre payante. La différence de prix entre l’assurance moyens de paiement (dans sa version payante) et celle d’une banque classique n’est pas très importante d’un point de vue global. 25€ en moyenne pour les banques en ligne contre 28€ pour les banques classiques mais qui ne proposent pas de forfait de base gratuit.
Incidents et pénalités non facturé sur les banques en ligne
Hormis encore une fois le cas particulier de Monabanq, il n’y aura pas de commissions d’intervention.
L’opposition à un chèque peut constituer un montant allant de 10€ à 15€ avec les banque traditionnelle, pour une banque en ligne il n’y aura pas de frais. Pas de différence à noter pour les oppositions sur prélèvement (gratuit) ni sur les rejets de prélèvement (20€ maximum).
Sur la question du découvert autorisé (7% à 8%) et non autorisé (environ 17%) les taux restent relativement similaires. A noter que la banque en ligne ING peut appliquer des taux abaissés si le découvert ne concerne quelques jours dans le cadre de votre découvert autorisé.
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Banque en ligne : Bilan sur les économies.
Vous l’aurez compris, une banque en ligne reste bien plus économique qu’un banque traditionnelle. En prenant en compte les différents éléments vu un peu plus haut, votre économie peut rapidement atteindre 150 € dans certain cas particulier ainsi en fonction d’opération commercial forte vous pouvez rapidement atteindre les 300€ d’économie annuelle.
Notez bien que cette économie est aussi constituée grâce au bonus de bienvenue proposés par les banques en ligne sur la première année. Toutefois vos économies se poursuivront sur les années suivantes puisque les différents services cités resteront gratuits.
Questions fréquentes sur les banques en ligne
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Les banques en ligne ont moins de frais que les banques traditionnelles car les banques en ligne n'ont pas de réseau physique d'agences et donc moins de frais de structure. Les banques en lignes par exemple proposent souvent des cartes bleus gratuites et des offres de bienvenue pouvant aller jusqu'à 200 € Offerts.
A choisir en fonction des besoins. Les banques en lignes sont moins cheres que les banques traditionnelles, mais ne proposent généralement pas d'agences. Si cela ne pose pas de problèmes, d'un point de vue coûts des services, il est préférable de choisir une banque en ligne qui propose tous les services necessaires via des applications performantes et qui présente des frais moins élevés.
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Choisir une banque en ligne permet d'avoir accès à tous les services d'une banque moderne tout en payant moins de frais car les acteurs n'ont pas de coûts de structure aussi important que les banques traditionnelles avec agences etc..
Le choix d'une banque en ligne est à faire en fonction des offres de bienvenue qui peuvent aller jusqu'à 200 € offerts. Il est important aussi de choisir sa banque en ligne en 2023 en fonction des services proposés par chaque banque.
Pour bien choisir sa banque en ligne, il faut choisir l'offre qui présente les meilleurs avantages, principalement : les services proposés, le coût des frais bancaires et de la carte bleue, la performance de l'application, tenir compte du versement minimum à l'ouverture et enfin obtenir le meilleur bonus offert à l'ouverture.